Практика по разрешению споров между потребителем и продавцом товара в случае предъявления потребителем требования об отказе от исполнения договора купли – продажи товара ненадлежащего качества в случае покупки этого товара в кредит, при том, что кредит предоставляется банком, складывается следующим образом.
Существует два варианта кредитования покупателя:
1) кредит предоставляет сам магазин;
2)в правоотношениях по кредитованию, кроме продавца и покупателя появляется третий участник процесса купли-продажи товаров - банк, который предоставляет кредит покупателю.
Если кредит выдает непосредственно продавец, это действие классифицируется законодательством как продажа товара в рассрочку. В этом случае в договоре о продаже товара обязательно указываются следующие реквизиты: цена товара, порядок, сроки и размеры платежа (ст. ст. 488,489 Гражданского кодекса РФ).
Порядок оформления продажи товаров в кредит (с рассрочкой платежа) регулируется Правилами продажи гражданами товаров длительного пользования в кредит (далее - Правила). Данные Правила утверждены Постановлением Совета Министров - Правительства РФ от 09.09.1993 N 895.
В соответствии с п. 5 Правил покупатель, приобретающий товары в кредит, пользуется теми же правами, что и все остальные покупатели. Права покупателей установлены Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Судам следует учитывать, что в соответствии с требованиями п. 5 ст. 24 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.
При продаже товара в кредит магазин может начислять проценты на цену товара. Порядок начисления и ставка процентов должны быть зафиксированы в договоре. При возврате товара ненадлежащего качества покупателю возвращаются и уплаченные проценты.
При продаже товаров в кредит с участием банка складываются правоотношения между магазином и покупателем, покупателем и банком, банком и магазином. В его основе лежит договор между торговым предприятием и банком о кредитовании покупателей. Согласно этому договору банк производит выдачу потребителям целевых кредитов на приобретение товаров в данном магазине.
Покупатель, приобретая товар в кредит, вносит продавцу часть его стоимости либо не платит вообще - в зависимости от условий кредита. Банк кредитует покупателя, но наличных денег ему не дает. Денежные средства в размере не оплаченной покупателем стоимости товара (обычно за минусом комиссии) банк перечисляет продавцу. Затем банк требует сумму оплаты вместе с процентами у покупателя - частного лица в течение срока, определенного условиями кредита.
Представляется возможным применение п. 5 ст. 24 Закона РФ «О защите прав потребителей» и при продаже товаров в кредит с участием банка.
При этом, следует учитывать то обстоятельство, что плата за кредит на приобретение конкретного товара у определенного продавца, является убытками потребителя и подлежит компенсации продавцом.
Судебная коллегия по гражданским делам
Пермского областного суда
