Незаконные условия договоров кредитования
Незаконными в судебной практике признаются следующие условия договоров кредитования с гражданами-потребителями.
1. Прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), когда, например, в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк по условиям договора вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. При этом банк зачисляет кредит на банковский счет заемщика, с которого вправе списать в одностороннем порядке денежные средства во исполнение любых обязательств гражданина перед банком. Вместе с тем, из положений п.1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита.
2. Право банка при ухудшении финансового состояния физического лица – заемщика предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита. Такое условие противоречит ч.4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (Далее – Закон о банках), которая направлена на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, следовательно, и срока исполнения обязательств по нему на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заемщиком условий договора.
3. Изменение территориальной подсудности споров по договору на подсудность по месту нахождения банка. Гарантии гражданину-потребителю на рассмотрение спора по месту его жительства, установленные п.2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (Далее – Закон о защите прав потребителей), не могут быть отменены или изменены договором.
4. Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита.
В силу ст. 25 и 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий. Применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, но вместе с тем потребитель не может быть понужден к принятию суммы кредита, т.к. в соответствии с п.2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления. Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.
5. Возможность одностороннего изменения банком тарифов на дополнительные услуги в течение срока действия кредитного договора.
Данное условие противоречит ст. 310 ГК РФ, согласно которой односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с ч. 4 ст. 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям.
6. Взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей. В силу названной нормы права потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.
См. http://souz-potrebiteley.ru/main/news/59608/
