Банковский обман?..

[Nathus]

муж подал документы в банк N для получения персонального кредита. банк рассмотрел анкету-заявление и вынес положительное решение. на днях прислал ему смс с указанием суммы платежа по кредиту и даты. но! проблема в том, что муж не подписывал кредитный договор, т.к. еще не решил, воспользуется этими деньгами или нет.
позвонила в банк, чтобы мне разъяснили ситуацию. выяснилось, что "Анкета-заявление, подписанная Клиентом, составляют оферту Клиента Банку", т.е. фактически является договором. то есть, подав анкету-заявление, муж фактически подписал договор.
я объяснила сотруднику банка, что мы еще не решили, пользоваться их кредитом или нет, и можно ли аннулировать договор? на что мне был дан ответ, что надо будет написать заявление на досрочное погашение, причем придется платить и за начисленные проценты и за досрочное погашение...
как быть? ведь услуга фактически навязана. во всех банках стандартная схема: человек подает заявление-анкету, банк рассматривает, выносит решение. если оно положительное, человек приезжает в банк и подписывает договор. после чего идет отсчет времени и исчисление процентов за пользование...
конечно, незнание не освобождает от ответственности, но:
- на сайте банка с описанием программы отсутствует информация о том, что подписывая анкету клиент фактически подписывает договор.
- при подаче заявления этот момент также не был оговорен операторами банка.
- в документе "Общие условия предоставления Персонального кредита" масса финансовых терминов, малопонятных простому обывателю, такие как "оферта", "акцепт", прочее. причем "Общие условия" являются приложением к договору о комплексном банковском обслуживании физ. лиц. но муж не подписывал никаких договоров (кроме Анкеты-Заявления) и не получал...

еще вопрос: муж срочно вылетел в дальнее зарубежье, прилетит только 31-го января (это можно подтвердить бронью авиакомпании), а оплатить проценты надо до 30 января. то есть, если этого не сделать, 31-го уже будет штраф... а если сделать, то муж фактически принимает условия банка...
что можно сделать в данной ситуации?

[AUTO]

Очень даже может быть, что заполненная анкета-заявка имеет все признаки публичной оферты. Однако, очень сомневаюсь, что СМС является надлежащим акцептом.
Если до прилета мужа от банка не поступят соответствующие уведомление, то направить в банк уведомление об аннулировании заявки. Платежи не осуществлять. В любом случае, банк, если посчитает что Вы нарушили какие - либо условия договора, необходимо будет обратиться в суд. Вот там суд и даст оценку всем действиям банка и его несостоявшегося клиента.

И еще. В силу банковских технологий, деньги по кредиту перечисляются на расчетный счет заемщика, как правило, открываемый в этом же банке. Поэтому, если Ваш муж не заключал договора банковского счета, то непонятно куда перечислены деньги по кредиту.

[Nathus]

"очень сомневаюсь, что СМС является надлежащим акцептом"

смс прислали с указанием суммы платежа по кредиту. ранее ему звонили из банка, сообщили, что заявка рассмотрена и одобрена, но сумму предоставляемого кредита можно узнать, позвонив по телефону (!)...
в "Общих условиях" прописано:
- "Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы Кредита на Текущий счет клиента";
- "за предоставление кредита Клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в анкете-заявлении. комиссия удерживается из суммы предоставляемого кредита;
- "Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления Кредита на Текущий счет Клиента" (открываемый в этом же банке автоматом. в анкете-заявлении есть пунктик "прошу открыть Текущий счет")...
- "Уведомление считается полученным Клиентом - через отделения почтовой связи - в дату отправки уведомления, указанную в реестре передачи корреспонденции отделению связи"...

"Если до прилета мужа от банка не поступят соответствующие уведомление, то направить в банк уведомление об аннулировании заявки."

теоретически Банк должен был прислать по интернету график платежей, но практически выяснить это я не могу. в анкете-заявлении указан рабочий e-mail мужа...

получается, что избежать каких-либо трат (та же комиссия, которая удержана из суммы кредита) нам не удастся?

кстати, в анкете-заявлении прописано следующее:
"я, такой-то, предлагаю (делаю оферты) Банку:
1. заключить со мной Договор о комплексном банковском обслуживании физ. лиц...;
2. Я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом моей оферты о предоставлении мне Кредита будет зачисление суммы Кредита на Текущий счет;
и прочее...
но, повторюсь, никаких документов сейчас у нас нет. ни копии Анкеты-Заявления с отметкой банка, ни Договора о комплексном банковском обслуживании.... ничего.

как же хочется, чтобы рынок у нас был дейтсвительно цивилизованным, без таких ситуаций, без лохотрона обменных пунктов с разницей курсов обмена...

[Maksimka]

Nathus, что-то я сомневаюсь, что Вы в России живете???
С учетом того, что сам работаю в Банковской сфере и на практике знаю как реализуются программы потреб кредитования ... ТАКОГО я еще в Российских Банках не видел ... в Мск точно ...


А то складывается впечатление, что либо чего-то недоговариваете либо вообще не понимаете о чем говорите. В большинстве своем народ на форуме не обладает даром чтения мыслей между строк и по стилю написания. Т.ч. наименование Банка в студию - так хоть условия проверить/посмотреть можно.

сумму предоставляемого кредита можно узнать, позвонив по телефону (!)...

- бред, сумма кредита существенное условие, без указания которого в оферте заключение договора невозможно.


AUTO,

Очень даже может быть, что заполненная анкета-заявка имеет все признаки публичной оферты. Однако, очень сомневаюсь, что СМС является надлежащим акцептом.

Это как так Вы повернули? Банк и оферту разместил, да еще публичную и сам же ее акцептовал Может быть Клиент подал оферту котурую Банк акцептовал??? На изложенных в ней условиях??? А то, что человек не читает чего подписывет ... это бичь народа российского.

- в документе "Общие условия предоставления Персонального кредита" масса финансовых терминов, малопонятных простому обывателю, такие как "оферта", "акцепт", прочее.

И что из этого? Если завтра кто-то кого-то по лицу настучит сильно-сильно,прям до смерти, то его от ответственности освободят по причине не знания специальных терминов, которыми УК и УПК написан?

[Dao]

Да чепуха все это. Муж подал документы на кредит и уехал в командировку. Жене ничего не объяснил. Та паникует.
Приедет муж и выяснится, что логовор есть, счет открыт и деньги уже там.

Может быть Клиент подал оферту котурую Банк акцептовал?

Если анкета содержит существенные условия договора - почему нет?

[Генрих Шатковский]

Если анкета содержит существенные условия договора - почему нет?

Читаем статью 820 и п.2 ст 821 ГК РФ и понимаем, что анкета на получение кредита не может считаться договором, т.к. при заполнении анкеты ещё нет существенных условий договора.

[Dao]

Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Ну и что? Почему вы решили, что

при заполнении анкеты ещё нет существенных условий договора

[Lucifier]

Банк не АЛЬФА часом?

[Maksimka]

Генрих Шатковский,

Читаем статью 820 и п.2 ст 821 ГК РФ и понимаем, что анкета на получение кредита не может считаться договором, т.к. при заполнении анкеты ещё нет существенных условий договора.

Да-а-а-а-а что Вы говорите?!!!

Статья 160. Письменная форма сделки

1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статья 434. Форма договора
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

и далее:

Статья 438. Акцепт
3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

[Maksimka]

И теперь относительно анкеты, если там прямо написано что-то из серии: "Хочу заключить договор/договоры на следующих условиях ... для чего сообщаю свои денные и бла ... бла... бла" То в случае совершения лицом получившим такую оферту действий в ней определенных как акцепт - договор заключен, со всеми вытекающими последствиями.

[Nathus]

[quote="Maksimka"]Nathus, что-то я сомневаюсь, что Вы в России живете???
Т.ч. наименование Банка в студию - так хоть условия проверить/посмотреть можно..[quote]

живу в России, в славном городе Москва... наименование Банка пока не скажу, т.к. хочу попробовать договориться полюбовно. все, что написала - истинная правда. единственный момент, выяснилось, что копию анкеты они все-таки дали мужу. только вот пока не выяснила, с отметкой банка или нет (если это вообще имеет какое-то значение).

насчет того, что сумму предложили узнать, позвонив по телефону - не бред. голая правда. в анкете указывали одну сумму, дали чуть меньше...

[quote]Это как так Вы повернули? Банк и оферту разместил, да еще публичную и сам же ее акцептовал Может быть Клиент подал оферту котурую Банк акцептовал??? На изложенных в ней условиях??? А то, что человек не читает чего подписывет ... это бичь народа российского.[quote]

повторюсь: в Общих условиях предоставления Персонального кредита указано, что "Анкета-заявление, подписанная Клиентом, составляют оферту Клиента Банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы Кредита на Текущий счет Клиента".
к сожалению, действительно, не всегда внимательно читаем, что подписываем. что правда то правда. но я уже не раз брала кредиты (и успешно погашала), и ВСЕГДА во ВСЕХ банках схема одна: подаешь анкету, ждешь результат, приезжаешь и подписываешь договор. а тут, как объяснил мне сотрудник банка, "упрощенная схема". типа, упрощенная для клиента...

[Nathus]

[quote="Dao"]

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

все бы ничего, но получается странное дело: подаешь анкету, ждешь решения банка, тебе звонят и сообщают, что кредит предоставлен. при этом уверен, что пока не подписал договор, можешь отказаться... а выходит - не можешь, потому как срок уведомления об отказе истек тогда, когда позвонили???... или я чего-то не понимаю?

конечно я паникую, т.к. подавали документы еще в другой банк, помимо этого (кто даст и даст ли вообще). одобрили заявку и там и здесь. подписали договор там, а от этого хотели отказаться...

[Nathus]

И теперь относительно анкеты, если там прямо написано что-то из серии: "Хочу заключить договор/договоры на следующих условиях ... для чего сообщаю свои денные и бла ... бла... бла" То в случае совершения лицом получившим такую оферту действий в ней определенных как акцепт - договор заключен, со всеми вытекающими последствиями.

в конце анкеты дословно следующее:
Заявление
я, такой-то, данные которого указаны в Анкете, предлагаю (делаю оферты) банку ....
1. заключить со мной договор о комплексном банковском обслуживании физ.лиц.
2. предоставить персональный кредит....,
3. я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом моей оферты будет зачисление суммы кредита на Текущий счет.,
4. с общими условиями предоставления кредита, с договором о комплексном банковском обслуживании физ. лиц, с тарифами Банка ознакомлен и согласен...
дата, подпись.

выходит, попали... была надежда на то, что можно будет аннулировать договор, напирая на отсутствие информации на сайте о том, что подавая анкету клиент фактически заключает договор с банком со всеми вытекающими, а также тот момент, что схема нестандартна для банков, но операционист также не обратила внимания клиента на этот момент...
блин...

[Yurij]

Как я понял из описанной ситуации, банк просто "впаривает" кредит.
Получается, что это своего рода "технология", заключающаяся в том,чтобы "обязать" человека даже в том случае, когда он этого не хочет.

Мне это напоминает поговорку "автоподставлял": "Ударил - значит купил".

[Генрих Шатковский]

Для того, чтобы выдать кредит банк окрывает счёт заёмщику(потребителю)в своём банке. Счёт в банке открывается только с момента вручения заявления и банковской карточки с образцом подписи, которая заверяется либо нотариусом либо банком. Следовательно кредит, в виде кредитной карты, не может быть оформлен, если не соблюдены эти два условия. Всё точка и обсуждения не может быть. Закон есть закон.

[KLE]

А если вся сумма кредита должна быть перечислена на уже существующий счёт не этого банка?

[Генрих Шатковский]

Я не встречал такой ситуации. И скорее такого не может быть. Банки очень любят брать оплату за ведение счёта, за обналичивание кредита, а по сему банк не откажется от этого, а, если банк перечислит кредит в другой банк, то тогда как банк возьмёт эти платы.

[Maksimka]

Что-то тут не клеится ... у меня ощущение, что речь идет о карте с овердафтом ...

[AUTO]

Это как так Вы повернули? Банк и оферту разместил, да еще публичную и сам же ее акцептовал Может быть Клиент подал оферту котурую Банк акцептовал???