Навязанная услуга

[TAY]

Такая ситуация:
потребителем заключен договор автокредита с Импекс банком. В договоре прописано, что договор КАСКО заключается только со страховыми компаниями указанными банком. Один год с момента покупки прошел. Потребитель страховался в Стандарт-резерве и дел с этими "запасными" иметь не хочет. Его устраивает страховая компания банком НЕ рекомендованная (Ингосстрах).
Потребитель страхует автомобиль самостоятельно. Кредит полностью не выплачен.

Внимание, вопрос:
является ли требование банка страховаться в определенных компаниях законным и действительным?

Для сведения - выдержка из ФЗ "О защите прав потребителеЙ":
Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

[Генрих Шатковский]

TAY, кредитный договор не является публичным, следовательно, банк вправе включать в кредитный договор любые условия по каждому конкретному случаю. Заёмщик может согласиться с этими условиями или нет.

[Laster]

TAY, кредитный договор не является публичным, следовательно, банк вправе включать в кредитный договор любые условия по каждому конкретному случаю. Заёмщик может согласиться с этими условиями или нет.

Мне представляется,что тут немного другая ситуация.Банк обладает правом залога на вещь,проданную в кредит,поскольку заключение договора и его исполнение разорваны по времени.Покупатель обладает лишь правом распоряжения данной вещью.Ну а где данная вещь будет застрахована,банк решил распорядиться самостоятельно.

[Генрих Шатковский]

Laster, банк кредитует деньгами потребителя. Данные деньги предоставлены для приобретения конктретного имущества, которое потребитель передаёт банку в залог. Чтобы в процессе возврата денег не возникла ситуация утраты имущества или его повреждения, т.к. имущество находится у залогодателя-потребителя, то залогодержатель-банк в кредитный договор включает условие о страховании этого имущества.

Статья 343 ГК РФ. Содержание и сохранность заложенного имущества
1. Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 33, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:
1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;

[TAY]

TAY, кредитный договор не является публичным, следовательно, банк вправе включать в кредитный договор любые условия по каждому конкретному случаю. Заёмщик может согласиться с этими условиями или нет.

Банк НЕ вправе включать ЛЮБЫЕ условия в кредитный договор. Только не противоречащие закону.
Мой вопрос именно об этом. Противоречит ли закону требование банка страховаться в определенных страховых компаниях ?
Нижегородский Импекс "рекомендует" только четыре компании.

[TAY]

TAY, кредитный договор не является публичным, следовательно, банк вправе включать в кредитный договор любые условия по каждому конкретному случаю. Заёмщик может согласиться с этими условиями или нет.

Мне представляется,что тут немного другая ситуация.Банк обладает правом залога на вещь,проданную в кредит,поскольку заключение договора и его исполнение разорваны по времени.Покупатель обладает лишь правом распоряжения данной вещью.Ну а где данная вещь будет застрахована,банк решил распорядиться самостоятельно.

Вещь, купленная в кредит, находится в собственности потребителя. Но обременена залогом. Отсюда и ограничения в праве собственности.
На каком основании банк "решил распорядиться самостоятельно" деньгами потребителя ? По закону (IMHO) он имеет право только требовать наличия договора страхования на заложенную вещь. А потребитель (IMHO) имеет право выбрать любую страховую компанию работающую на рынке. Так ?

[Laster]

Нижегородский Импекс "рекомендует" только четыре компании.

Так Импекс рекомендует или обязывает?

P|SЕсли авто в собственности гражданина,то навязывать определенную компанию банк права не имеет...

[TAY]

Так Импекс рекомендует или обязывает?

Вот текст кредитного договора:
"Договор страхования заключается Заемщиком со Страховой компанией, одобренной Банком, на условиях Страховой компании, согласованных с Банком".

На деле они говорят список из четырех страховых компаний. Если предлагаешь другую - следует ответ: "У нас нет с ними договора. Мы не примем Ваш полис".

Если авто в собственности гражданина,то навязывать определенную компанию банк права не имеет...

Обоснуй ссылками на НПА или комментарии.

[Laster]

Статья 421. Свобода договора
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Вашем случае речь идет о страховщике, ОДОБРЕННОМ банком,а не указанном или назначенном им.Запретительных мотивов тоже нет.Обязательств по заключению с какой либо конкретной конторой или с конторой,имеющей договор с банком Вы на себя не брали.Поэтому Вы свободны в выборе страховщика.

Можете предложить банку на выбор несколько страховщиков(Васи Пупкина,Абрама Рубинштейна и Ингосстрах),а после письменного отказа подайте на банк в суд,поскольку он ограничивает Ваши конституционные права и препятствует исполнению Вами закона об обязательном автостраховании.

P|S Заявление в банк можно оформить примерно так: Прошу одобрить и согласовать условия страхования со следующими страховыми конторами:
1)Васи Пупкина\адрес ХХХХХХХХХХ
2)Абрама Рубинштейна\адресХХХХХХ
3)Ингосстрах\адресХХХХХХХХ

[TAY]

В Вашем случае речь идет о страховщике, ОДОБРЕННОМ банком,а не указанном или назначенном им.Запретительных мотивов тоже нет.Обязательств по заключению с какой либо конкретной конторой или с конторой,имеющей договор с банком Вы на себя не брали.Поэтому Вы свободны в выборе страховщика.

Можете предложить банку на выбор несколько страховщиков(Васи Пупкина,Абрама Рубинштейна и Ингосстрах),а после письменного отказа подайте на банк в суд,поскольку он ограничивает Ваши конституционные права и препятствует исполнению Вами закона об обязательном автостраховании.

Здесь КАСКО - добровольное страхование.
Идея понятна.
Но заявление будет с другим, примерно таким текстом:
"В связи со слиянием Импекс банка с Райффайзен банком прошу письменно сообщить мне список ОДОБРЕННЫХ банком страховых компаний для страхования автомобиля .... находящегося в залоге в соответствии с договором залога ...".
Импекс прекратит свое существование 1 января 2008 года. Посмотрим, что ответит Райффайзен...

[Dao]

Во развели-то...

Противоречит ли закону требование банка страховаться в определенных страховых компаниях ?

Абсолютно ничем.

Вещь, купленная в кредит, находится в собственности потребителя. Но обременена залогом.

Так и есть.

Посмотрим, что ответит Райффайзен...

А то же самое и ответит: не нравится договор - не заключайте его.

[Генрих Шатковский]

Противоречит ли закону требование банка страховаться в определенных страховых компаниях ?

TAY, что Вы имели ввиду под словом "закон"?

[TAY]

TAY, что Вы имели ввиду под словом "закон"?

Если слово "закон" пишется с маленькой буквы и нет указания на конкретный закон - значит имеется в виду все законодательство.

[TAY]

[Viktory]

"Противоречит ли Закону требование банка страховаться в определенных страховых компаниях ?"

Не увидели конкретный ответ на поставленный вопрос ???

[TAY]

2 Viktory:

А по существу вопроса есть что сказать ?

[Viktory]

Просто столкнулись с аналогичной ситуацией.
К тому же интересные договоры между банками и страховщиками (в частности, в СПб).
Процентные ставки КАСКО на несколько порядков выше, чем если страховать без участия банка.
Хочу на следующий год оформить КАСКО в др. страх. компании. Поэтому - это остро стоящий вопрос - имею ли право?
Уважаемый эксперт неоднозначно отвечает на поставленный вопрос.
Хотелось бы увидеть четкое обоснование.
То, что на данный момент мы имеем - это ст. 16 "Закона о защите прав потребителей".
И это все???
А если банк вменит штрафные санкции за непредоставление полиса КАСКО из "своей" страх. компании (у нас это 50% от стоимости авто!)?
Тогда - судиться - а это также время и затраты.

Уважаемые эксперты - ответьте, пожалуйста, четко на поставленные вопросы - имеем ли мы право на заключение договора КАСКО в других страх. компаниях, не имеющих договора с банком? На каком основании? Чем мотивировать при возникновении вопросов и претензий у банка?

[TAY]

2 Viktory:
нужен текст Вашего договора.

В моем случае текста договора недостаточно для утверждения о том, что банк навязывает услугу.
Исходя из текста договора можно сделать вывод о том, что банк "одобряет" страховую компанию предложенную потребителем.
Но и здесь тоже есть вопрос - являются ли такие действия банка ограничивающими (нарушающими) права потребителя ?

Неужели нет судебной практики по такого рода вопросам ?

[Viktory]

Неужели мы вообще должны спрашивать у банка - где нам страховать свое имущество, даже если оно обременено залогом - это же наша собственность.
Но, по полису КАСКО выгодоприобретателем является банк в части оставшегося долга. Как в этом случае оформить полис в др. страховой компании?
Но, так и осталось без ответа следующее:
"Уважаемые эксперты - ответьте, пожалуйста, четко на поставленные вопросы - имеем ли мы право на заключение договора КАСКО в других страх. компаниях, не имеющих договора с банком? На каком основании? Чем мотивировать при возникновении вопросов и претензий у банка?"

[Yurij]

Газета "Труд"
ФАС определила наиболее частые нарушения при страховании кредитов

Федеральная антимонопольная служба определила наиболее частые нарушения при страховании кредитов, сообщил заместитель руководителя службы Андрей Кашеваров
Как отметила начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева, "жалобы на условия кредитования и навязывание определенной страховой компании поступают с частотой примерно раз в неделю".
"Не должно быть такой ситуации, когда банк заключает договор только с одним страховщиком", - отметил замглавы ФАС.
http://info.trud.ru/shortnews.php?id=24353

Журнал Эксперт
ФАС уполномочена заявить

Сегодня более 60% страховых услуг, реализуемых через банки, приходится на страхование залогов. Участники финансового рынка единогласно выдвигают такую форму сотрудничества банков и страховых компаний на первое место как по степени важности для обеих сторон, так и по перспективам развития. Как правило, банк либо оформляет полис страхования у себя в офисе, либо направляет клиента в одну из компаний, прошедших аккредитацию в этом банке.
Казалось бы, что может быть удобнее клиенту, чем получить все услуги в пределах банковского оперзала, без потерь времени на поиск надежного страховщика и выбор подходящей программы страхования? Однако на рынке автокредитования и ипотеки нарастает недовольство заемщиков, вызванное тем, что клиент не может застраховать предмет залога в страховой компании, по каким-либо причинам не удовлетворяющей требованиям банка. При этом стоимость страхования залога в компании, уполномоченной банком, может значительно превышать тарифную ставку, предлагаемую большинством мелких страховщиков.
http://www.expert.ru/printissues/exp...ochen_zayavit/

ВЫВОД: Жалоба в территориальное управление Федеральной антимонопольной службы
http://fas.gov.ru

[TAY]

2 Yurij:
Почему жалобу подавать в ФАС, а не в Роспотребнадзор ?
Антимонопольщики уже не занимаются вопросами защиты прав потребителей.

[Yurij]

Ради прикола подайте и туда, и туда.

[imper]

"Не должно быть такой ситуации, когда банк заключает договор только с одним страховщиком", - отметил замглавы ФАС.

Так и хочется спросить - Да что Вы говорите?!

Банк дает деньги в долг. Его право проявлять заботу о возврате этих денег. Автомобиль является залогом обеспечивающим возврат.
И банк имеет полное право как кредитор, проявить недоверие, к определенным страховым компаниям. Поскольку именно от выплаты страхового возмещения зависит выплата денежного эквивалента залога.
Разумеется на этой почве возможны (и есть) определенные злоупотребления.
Но это нужно во первых доказать. А во вторых банк вправе отказать в выдаче кредита без каких-либо объяснений.
Хотите получить кредит? Страхуйте там где предложено.
Не желаете выполнять условия предоставления кредита - значит не получайте кредит. Ищите банк который предлагает лучшие условия.

[Dao]

TAY, именно ради прикола.

[Laster]

Неплохо было бы посмотреть договор в целом. На основании той единствненной формулировки могу лишь заключить то,что банк ввел в договор обязанность заемщика привлекать его к участию в выборе страховщика,но никак не обязывает заключать договор с какой либо конкретной компанией-страховщиком...

[TAY]

2 imper:
----
И банк имеет полное право как кредитор, проявить недоверие, к определенным страховым компаниям. Поскольку именно от выплаты страхового возмещения зависит выплата денежного эквивалента залога.
-----

И потребитель имеет полное право проявить недоверие к определенным страховым компаниям. Поскольку автомобиль он страхует на свои деньги.



-----
Разумеется на этой почве возможны (и есть) определенные злоупотребления.
Но это нужно во первых доказать.
-----

Разумеется на этой почве возможны (и есть) определенные злоупотребления.
Но это нужно во первых доказать.



-----
А во вторых банк вправе отказать в выдаче кредита без каких-либо объяснений.
Хотите получить кредит? Страхуйте там где предложено.
-----
Кредит уже получен. Мы здесь разбираем конкретную ситуацию, а не Ваши фантазии.


------
Не желаете выполнять условия предоставления кредита - значит не получайте кредит.
------
Не буду потакать сговору банка и страховой компании. И буду для этого делать все, что от меня зависит.


------
Ищите банк который предлагает лучшие условия.
------
Если не воздействовать на конкретный банк - условия для потребителя в целом на рынке будут только ухудшаться.


Если страховая компания ненадлежащим образом выполняет свои обязательства перед потребителем - кто несет ответственность за выбор страховой компании? Банк???
Ни @#% он не несет.
Если даешь советы или указания - отвечай за них. Рублем.
Но этого нет сейчас. Сейчас банкиры приказывают своим заемщикам где страховать взятую в кредит машину и не несут за это никакой ответственности.
Я бы еще мог понять когда банки руководствовались бы при этом надежностью страховой компании. Но они выбирают ту компанию, которая соглашается на их требования. В первую очередь на бандитское требование "отката".

Пример: в Согазе - страховой компании, которая входит в этот список мне сказали откровенно - Импекс выдвигает условия ПОВЫШАЮЩИЕ стоимость страховки КАСКО. Т. е. если машина не в залоге банка - одна цена. Если в залоге - другая, выше. При прочих равных условиях. Разница по годовалой Нексии - 7 (!) тысяч рублей.

[TAY]

На основании той единствненной формулировки могу лишь заключить то,что банк ввел в договор обязанность заемщика привлекать его к участию в выборе страховщика,но никак не обязывает заключать договор с какой либо конкретной компанией-страховщиком...

Весь договор ни к чему. Погрязнем... Там еще одна фишка есть о том, что банк вправе в одностороннем порядке изменять пени за просрочку платежа. Но это уже отдельная тема.

Я уже писал - повторяю - исходя из текста договора можно сделать вывод о том, что банк "одобряет" страховую компанию предложенную потребителем. Поэтому требуется подтверждение навязывания банком конкретной страховой компании. Или группы компаний.

[Laster]

Я уже писал - повторяю - исходя из текста договора можно сделать вывод о том, что банк "одобряет" страховую компанию предложенную потребителем. Поэтому требуется подтверждение навязывания банком конкретной страховой компании. Или группы компаний.

Банк очень жаждет,что бы с ним посоветовались-вот и посоветуйтесь,а потом сделайте по своему...

[Viktory]

Очень много ни очем не говорящих рассуждений.
Разве до сих пор нет судебной практики по данному вопросу?

TAY, что Вы решили? Меняете страховую компанию на свой страх и риск, или также подчиняетесь условиям банка (Вы правильно назвали их бандитами).
КАСКО на мой авто через банк - 3000$, без участия банка - 1640$.

Вот и задумаешься...

[TAY]

Очень много ни очем не говорящих рассуждений.
Разве до сих пор нет судебной практики по данному вопросу?

Похоже, что нет.

TAY, что Вы решили? Меняете страховую компанию на свой страх и риск, или также подчиняетесь условиям банка (Вы правильно назвали их бандитами).
КАСКО на мой авто через банк - 3000$, без участия банка - 1640$.

Вот и задумаешься...

Не надо делать опрометчивых и необратимых поступков. Лучший (IMHO) путь - изменение условий договора через суд в порядке статей 450-452 ГК РФ.

Что касается меня лично - на этот год я выполнил требование банка и застраховался в СОГАЗе.